Istituti bancari piu sicuri

di | 12/01/2023
Istituti bancari piu sicuri

Le banche online più sicure

Dopo la crisi finanziaria, sono stati introdotti importanti cambiamenti nella regolamentazione delle grandi istituzioni finanziarie al fine di ridurne il rischio. Le misure del capitale regolamentare sono aumentate in modo sostanziale, i coefficienti di leva finanziaria sono stati ridotti e gli stress test hanno cercato di garantire ulteriormente la sicurezza aumentando i livelli di capitale e riducendo l’assunzione di rischio. Secondo le teorie finanziarie standard, tali cambiamenti porterebbero a una sostanziale diminuzione delle misure di rischio del mercato finanziario. Per i principali istituti negli Stati Uniti e nel mondo e per gli istituti di medie dimensioni negli Stati Uniti, verifichiamo questa ipotesi utilizzando informazioni sulla volatilità dei prezzi delle azioni, stime della volatilità futura basate su opzioni, beta, credit default swap, rapporti prezzo-utili e rendimenti delle azioni privilegiate. Con nostra grande sorpresa, scopriamo che le informazioni dei mercati finanziari non supportano molto l’idea che le grandi istituzioni siano significativamente più sicure di quanto non lo fossero prima della crisi, mentre sostengono in parte l’idea che i rischi siano in realtà aumentati. Ciò non significa che gli approcci normativi adottati siano contrari, ma mette in guardia dall’autocompiacimento.

Le banche con la peggiore sicurezza

Sebbene la Camera dei Rappresentanti abbia approvato il Secure and Fair Enforcing Banking Act (“SAFE Banking Act” o “l’Atto”) il 19 aprile 2021, la scorsa settimana il disegno di legge è stato eliminato dalla versione finale del più ampio China COMPETES ACT dopo che non ha raccolto il sostegno necessario al Senato. Il disegno di legge avrebbe vietato alle autorità di regolamentazione federali di penalizzare le banche e le altre istituzioni finanziarie per aver fornito servizi alle imprese legate alla cannabis. Questo sarebbe stato uno sviluppo significativo, dal momento che le banche e le altre istituzioni finanziarie sono state diffidenti nel fare affari con le imprese che si occupano di cannabis a causa delle rapide sanzioni previste, data l’attuale classificazione della cannabis come droga di serie I.

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Il SAFE Banking Act avrebbe protetto le banche da una serie di sanzioni altrimenti previste per le transazioni con i commercianti di cannabis. Per esempio, avrebbe impedito ai regolatori federali di “interrompere o limitare” la copertura assicurativa di una banca per aver fatto affari con l’industria della cannabis. Inoltre, avrebbe impedito alle autorità di regolamentazione di scoraggiare le terze parti dall’offrire servizi finanziari a tali imprese. Inoltre, la legge avrebbe ridefinito la legge federale in modo tale che i proventi delle transazioni legate alla cannabis non sarebbero più stati trattati come “proventi di attività illecite”. Questa disposizione era particolarmente importante, in quanto i proventi ottenuti da attività illecite sono soggetti alle leggi antiriciclaggio. Inoltre, la legge avrebbe protetto le banche dalla confisca dei beni o dalla responsabilità per il solo fatto di offrire prestiti a imprese legate alla cannabis. Infine, la legge specificava anche che un’agenzia federale non avrebbe potuto ordinare la chiusura del conto di un cliente di una banca solo sulla base del suo coinvolgimento nell’industria della cannabis.

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Il Secure and Fair Enforcement (SAFE) Banking Act è stato presentato per la prima volta al Congresso nel maggio 2017 con il patrocinio del Sen. Jeff Merkley (D-OR) e del Rep. Ed Perlmutter (D-CO). È stata reintrodotta più volte, l’ultima nel 2021 con il patrocinio di Perlmutter alla Camera e di Merkley e del senatore Steve Daines (R-MT) al Senato.

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La versione 2021 della legge è passata alla Camera il 19 aprile; non è la prima versione a farlo. Per diventare legge, dovrà ancora passare al Senato e poi essere firmata dal Presidente Joseph Biden.

Nello specifico, il SAFE Banking Act proibirebbe alle autorità di regolamentazione di interrompere o limitare l’assicurazione dei depositi o delle azioni di un istituto finanziario per il solo motivo che fa affari con una società di cannabis. Inoltre, proibirebbe alle autorità di regolamentazione di impedire a tali istituzioni di offrire servizi finanziari a queste società e impedirebbe alle autorità di regolamentazione di incoraggiare le istituzioni finanziarie a non fare affari con queste società.

Questa legge non ha ricevuto un voto completo o un’udienza in nessuna delle due camere del Congresso dopo essere stata introdotta per la prima volta nel maggio 2017. È stata approvata dalla Camera dei Rappresentanti controllata dai Democratici nel settembre 2019, quando è stata reintrodotta ma non è passata al Senato controllato dai Repubblicani.

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La sfiducia nei confronti delle banche e delle altre istituzioni finanziarie spinge gli individui più timorosi a cercare luoghi alternativi per parcheggiare il proprio capitale. Altri potrebbero evitare le banche per principio, vista la loro partecipazione ai prestiti sconsiderati che hanno portato allo scoppio della bolla immobiliare e innescato la Grande Recessione. Naturalmente, dopo l’enorme volatilità del mercato azionario dello scorso anno, le banche hanno iniziato a sembrare più sicure. Tuttavia, vale la pena di considerare queste sette alternative. Una, in particolare, è considerata il posto più sicuro dove tenere i contanti.

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Il sito web della Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) afferma che “nessun depositante ha mai perso un centesimo dei depositi assicurati da quando la FDIC è stata creata nel 1933”. Ma l’assicurazione FDIC copre solo “250.000 dollari per depositante, per banca assicurata FDIC, per categoria di proprietà”. Questo vale sia per il capitale iniziale che per gli interessi maturati.

Nel frattempo, negli ultimi 60 anni gli investimenti nell’indice S&P 500 hanno prodotto un rendimento medio di circa l’8%. Ma il record a lungo termine di solidi rendimenti nei mercati azionari è costellato di flessioni che scuotono la fiducia di alcuni investitori. Nel 2018, ad esempio, la maggior parte degli indici azionari è scesa complessivamente del 4%-6%. È stato il peggior record degli ultimi 10 anni, fino ai cali di mercato innescati dalla crisi economica.