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Significato di interesse legale
Il giudice Ciaffa del tribunale distrettuale di Nassau non si è lasciato commuovere dalle affermazioni di Citibank che sosteneva di avere diritto a un tasso di interesse del 29,99% solo perché è una “banca nazionale”. Questa indagine, altrimenti di routine, in un caso di debito su linea di credito, presenta una questione importante per i creditori e i potenziali debitori. Quali prove deve presentare una banca nazionale per giustificare una sentenza che prevede interessi molto superiori ai limiti di usura di New York?
Il creditore in questo caso, una nota banca nazionale, chiede una sentenza contro il convenuto per saldi non pagati che aumentavano mensilmente in seguito all’addebito di interessi che maturavano a un tasso annuo fino al 29,990%. Inoltre, ai saldi venivano aggiunte “commissioni di mora” mensili.
Il tribunale ha ritenuto che non vi fosse nulla nei documenti presentati che spiegasse perché Citibank dovrebbe avere diritto a una sentenza monetaria che include tassi di interesse e commissioni che superano in modo significativo il tasso di usura penale di New York del 25% (P.L. §190.40), e che di fatto raddoppiano il tasso civile consentito su prestiti e debiti soggetti alla legge di New York. Cfr.
Interessi usurari
Come discusso di seguito, ritengo che la questione derivi, in gran parte, dall’ambito e dall’interpretazione dell’espressione “divieto di pagamento di denaro, beni o crediti, e il tasso consentito nelle sentenze”, che si trova nella Legge sull’usura ma non nell’Articolo 2209, 1 se letta in combinazione con le linee guida pronunciate in Eastern Shipping Lines, Inc. v. Court of Appeals2 (Eastern Shipping Lines) e Nacar v. Gallery Frames3 (Nacar).
Pertanto, la decisione della Corte d’Appello del 21 aprile 2016, che afferma la decisione del 27 gennaio 2014 della Regional Trial Court, Branch 128, Caloocan City, è AFFERMATA con MODIFICA, come segue:
1. UN MILIONE E DUECENTO SESSANTA[-]TRE MILIONI E QUATTRO PESO E 22/100 (₱1.263.104,22) che rappresentano l’importo principale più gli interessi stabiliti al 24% annuo da calcolarsi dal 22 gennaio 2008, data della richiesta extragiudiziale, fino al completo pagamento.
1. Se il tasso d’interesse è stato stipulato, tale tasso si applicherà (a meno che non sia nullo in quanto inconcepibile e iniquo) fino al completo pagamento dell’obbligazione. 10 Pertanto, sono d’accordo che l’interesse stipulato del 24% annuo nel caso in esame debba prevalere fino al completo pagamento, perché questa è la legge tra le parti; 11 e
Interessi compensativi
Se non diversamente specificato, i tassi sono semplici e non si basano sull’interesse composto. Inoltre, i limiti di usura elencati di seguito si basano sui limiti attuali, ovvero quelli applicabili al momento in cui è stata completata la ricerca. Molti Stati hanno avuto limiti più bassi in passato. Inoltre, nella maggior parte degli Stati, un addebito tardivo o un’altra commissione applicata a chi ha un altro debito viene conteggiata come interesse.
È anche importante capire che le banche hanno regole separate, motivo per cui il tasso che pagate per il vostro prestito auto o per la vostra carta di credito potrebbe essere più alto di quelli elencati qui sotto. Nel 1980, a causa dell’elevata inflazione, il governo federale approvò una legge speciale che consentiva alle banche nazionali di ignorare i limiti statali di usura e di fissare il tasso di interesse a un certo numero di punti sopra il tasso di sconto della Federal Reserve. Inoltre, le organizzazioni appositamente costituite, come le società di piccoli prestiti e i venditori di piani rateali, come le società di finanziamento auto, hanno le loro regole.
Il limite generale dichiarato di usura è il tasso che può essere applicato da una persona o da una società a un’altra. In altre parole, se prestate 100 dollari al vostro vicino di casa, il tasso indicato è il limite. Se si vuole applicare un tasso superiore a quello indicato, è necessaria una licenza speciale, come una licenza bancaria o di prestito su pegno. Ciò significa anche che non sono indicati tipi particolari di prestiti, come quelli concessi dai banchi di pegno o dalle società di piccoli prestiti.
Interessi legali filippine
CODICE FINANZIARIO TITOLO 4. REGOLAMENTAZIONE DEGLI INTERESSI, DEI PRESTITI E DELLE OPERAZIONI FINANZIATESOTTOTITOLO A. INTERESSICAPITOLO 302. TASSI DI INTERESSECAPITOLO A. INTERESSI USURARIec. 302.001. CONTRATTARE, ADDEBITARE O RICEVERE INTERESSI O DIFFERENZIALI DI PREZZO A TEMPO; INTERESSI USURARI. (a) Un creditore può contrattare, addebitare e ricevere da un debitore interessi o differenze di prezzo nel tempo. (b) Il tasso o l’importo massimo degli interessi è del 10 percento all’anno, salvo quanto diversamente previsto dalla legge. Un tasso di interesse superiore al 10% annuo è usurario, a meno che la legge non disponga diversamente. Tutti i contratti per interessi usurari sono contrari all’ordine pubblico e soggetti alla sanzione prevista dal Capitolo 305. (c) Per determinare il tasso di interesse di un prestito ai sensi del presente sottotitolo, tutti gli interessi in qualsiasi momento contrattati devono essere aggregati e ammortizzati utilizzando il metodo attuariale durante la durata dichiarata del prestito. (d) Oltre agli interessi autorizzati dalla sottosezione (b), un prestito che preveda un tasso di interesse pari o inferiore al 10% annuo può prevedere un addebito di mora sull’importo di qualsiasi pagamento in ritardo per un periodo non inferiore a 10 giorni per un importo non superiore al maggiore tra il 5% dell’importo del pagamento e 7,50 dollari. L’addebito dell’onere di mora non rende il prestito soggetto al Capitolo 342 o a qualsiasi altra disposizione del Sottotitolo B.